La compra de una casa es uno de los mayores retos para quien busca crear un patrimonio, pero si no se cuenta con la liquidez necesaria para adquirirla en efectivo, es posible hacerlo mediante una hipoteca, sin tener que ahorrar por años el valor total del inmueble.
La compra de la primera vivienda es una operación realizada principalmente por personas entre los 35 y 38 años de edad, generalmente casados, con dependientes económicos y con el proyecto de procurar la estabilidad de su familia.
Al contratar una hipoteca, lo primero que se debe hacer es comparar los diversos tipos de préstamos que existen en el mercado, las condiciones de pago, la tasa de interés, así como los seguros que ofrece cada entidad financiera, para encontrar el modelo que mejor se adapte al comprador.
Un primer indicador que toman en cuenta los bancos al evaluar un préstamo hipotecario es el historial crediticio del consumidor. “Los clientes que hayan registrado un comportamiento adecuado de pagos representan un menor riesgo para la entidad financiera y a ellos se les asigna una menor tasa de interés”, señala Fernando Arrunátegui, presidente del Comité de Relaciones con el Consumidor de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc).
Otro indicador que utilizan los bancos es el ingreso disponible de las personas solicitantes; es decir, las remuneraciones que perciben luego de descontar los pagos por otras deudas.
Por ello, los expertos sugieren contratar aquélla que mejor se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica. Aquí algunos consejos para lograrlo:
1. Haga un ahorro previo. Quien se compromete a pagar una hipoteca, además de analizar su capacidad económica, tiene que fortalecer el hábito del ahorro.
Ningún banco presta el total del monto de una vivienda, por lo que hay que contar con el enganche y tener previstos los gastos que se generan por trámites administrativos y notariales. Se recomienda tener entre 7 y 10% del valor del inmueble.
2. El plazo de la deuda. El plazo de una hipoteca se relaciona directamente con la edad de quien la adquiere. Los bancos esperan que el monto sea saldado cuando alcance la edad para jubilarse, aproximadamente al cumplir los 65 años. Por ello, es importante contratar su primera hipoteca a temprana edad, para realizar una segunda compra en el futuro.
Así mismo, es importante vigilar a detalle su capacidad de endeudamiento con el banco. Así podrá pagar las mensualidades sin caer en morosidad o poner en riesgo el patrimonio que busca generar.
3. Tasa de interés. Para buscar la entidad financiera que cobre la menor tasa, se puede consultar en www.sbs.gob.pe o en www.comparabien.com.pe. Ahí se encuentra una buena referencia, pero la tasa final la conocerá al ser evaluado preliminarmente por la entidad financiera.
Podría obtener menores tasas si acude a la entidad en la que le depositan su sueldo o donde tiene su CTS. Pida varias cotizaciones por escrito y preséntele la mejor a la segunda y tercera entidad en su lista. Estas podrían presentar contraofertas, sobre todo si usted es un cliente que demuestra ser buen pagador.
Al comparar las tasas, hágalo entre las TCEA (tasa de costo efectivo anual) y no con la TEA (tasa efectiva anual) ni TEM (tasa efectiva mensual). También puede comparar las cuotas de pago.
CARACTERÍSTICAS BANCARIAS DE HIPOTECA
PLAZO
Por ejemplo, Hipotecaria Sura y Scotiabank dan préstamos para vivienda con un plazo de pago de hasta de 30 años. En El Pino ofrecemos hasta 72 meses para pagar y la cuota inicial se puede cancelar en 5 meses sin intereses, además tenemos una de las tasas de intereses más bajas del mercado.
FINANCIAMIENTO
Los principales bancos financian hasta el 90% del valor de la vivienda.
En El Pino ofrecemos un financiamiento mediante crédito directo.
INGRESOS
Entidades como el Banco de Crédito del Perú y BBVA Continental exigen un ingreso mínimo de S/.1.400 para otorgar un préstamo hipotecario. Scotiabank exige S/.1.000. En El Pino no se exigen ingresos mínimos, solo se debe presentar el DNI y el recibo de luz o agua.
EDAD
Interbank da créditos hipotecarios a quienes tengan entre 21 y 72 años de edad. Scotiabank, para los que tienen entre 18 y 69 años. En El Pino solo es requisito ser mayor de edad para adquirir el crédito.
Fuentes: http://elcomercio.pe/economia, http://eleconomista.com.mx