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Tips para adquirir la mejor hipoteca

La compra de una casa es uno de los mayores retos para quien busca crear un patrimonio, pero si no se cuenta con la liquidez necesaria para adquirirla en efectivo, es posible hacerlo mediante una hipoteca, sin tener que ahorrar por años el valor total del inmueble.

La compra de la primera vivienda es una operación realizada principalmente por personas entre los 35 y 38 años de edad, generalmente casados, con dependientes económicos y con el proyecto de procurar la estabilidad de su familia.

Al contratar una hipoteca, lo primero que se debe hacer es comparar los diversos tipos de préstamos que existen en el mercado, las condiciones de pago, la tasa de interés, así como los seguros que ofrece cada entidad financiera, para encontrar el modelo que mejor se adapte al comprador.

Un primer indicador que toman en cuenta los bancos al evaluar un préstamo hipotecario es el historial crediticio del consumidor. “Los clientes que hayan registrado un comportamiento adecuado de pagos representan un menor riesgo para la entidad financiera y a ellos se les asigna una menor tasa de interés”, señala Fernando Arrunátegui, presidente del Comité de Relaciones con el Consumidor de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc).

Otro indicador que utilizan los bancos es el ingreso disponible de las personas solicitantes; es decir, las remuneraciones que perciben luego de descontar los pagos por otras deudas.

Por ello, los expertos sugieren contratar aquélla que mejor se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica. Aquí algunos consejos para lograrlo:

1. Haga un ahorro previo. Quien se compromete a pagar una hipoteca, además de analizar su capacidad económica, tiene que fortalecer el hábito del ahorro.

Ningún banco presta el total del monto de una vivienda, por lo que hay que contar con el enganche y tener previstos los gastos que se generan por trámites administrativos y notariales. Se recomienda tener entre 7 y 10% del valor del inmueble.

2. El plazo de la deuda. El plazo de una hipoteca se relaciona directamente con la edad de quien la adquiere. Los bancos esperan que el monto sea saldado cuando alcance la edad para jubilarse, aproximadamente al cumplir los 65 años. Por ello, es importante contratar su primera hipoteca a temprana edad, para realizar una segunda compra en el futuro.

Así mismo, es importante vigilar a detalle su capacidad de endeudamiento con el banco. Así podrá pagar las mensualidades sin caer en morosidad o poner en riesgo el patrimonio que busca generar.

3. Tasa de interés. Para buscar la entidad financiera que cobre la menor tasa, se puede consultar en www.sbs.gob.pe o en www.comparabien.com.pe. Ahí se encuentra una buena referencia, pero la tasa final la conocerá al ser evaluado preliminarmente por la entidad financiera.

Podría obtener menores tasas si acude a la entidad en la que le depositan su sueldo o donde tiene su CTS. Pida varias cotizaciones por escrito y preséntele la mejor a la segunda y tercera entidad en su lista. Estas podrían presentar contraofertas, sobre todo si usted es un cliente que demuestra ser buen pagador.

Al comparar las tasas, hágalo entre las TCEA (tasa de costo efectivo anual) y no con la TEA (tasa efectiva anual) ni TEM (tasa efectiva mensual). También puede comparar las cuotas de pago.

CARACTERÍSTICAS BANCARIAS DE HIPOTECA

PLAZO
Por ejemplo, Hipotecaria Sura y Scotiabank dan préstamos para vivienda con un plazo de pago de hasta de 30 años. En El Pino ofrecemos hasta 72 meses para pagar y la cuota inicial se puede cancelar en 5 meses sin intereses, además tenemos una de las tasas de intereses más bajas del mercado.

FINANCIAMIENTO
Los principales bancos financian hasta el 90% del valor de la vivienda.
En El Pino ofrecemos un financiamiento mediante crédito directo.

INGRESOS
Entidades como el Banco de Crédito del Perú y BBVA Continental exigen un ingreso mínimo de S/.1.400 para otorgar un préstamo hipotecario. Scotiabank exige S/.1.000. En El Pino no se exigen ingresos mínimos, solo se debe presentar el DNI y el recibo de luz o agua.

EDAD
Interbank da créditos hipotecarios a quienes tengan entre 21 y 72 años de edad. Scotiabank, para los que tienen entre 18 y 69 años. En El Pino solo es requisito ser mayor de edad para adquirir el crédito.

Fuentes: http://elcomercio.pe/economia, http://eleconomista.com.mx

 

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Viviendas Ecológicas: Una inversión para el ahorro

Construir tu propia casa puede ahorrarte mucho dinero, pero hacerlo de forma sostenible puede evitar el desperdicio y los gastos que este produce durante toda la vida.

Una vivienda sostenible o bioclimática es una edificación que aprovecha las condiciones naturales para evitar en lo posible el consumo de energía convencional y también ahorrar el uso de recursos naturales como el agua.

Anteriormente la gente vivía más en contacto con la naturaleza, no había tecnología y tantas comodidades, por lo que debían entender el clima y aliarse con este para hacer de su hogar un lugar habitable. Con el tiempo, surgieron técnicas que comprendían el tiempo y las estaciones y fueron perfeccionándose teniendo en cuenta los siguientes factores:

1. La ubicación: Con ella, se pretende conseguir el máximo aprovechamiento de la radiación solar y crear corrientes naturales de aire; la casa debe tener una orientación norte-sur. La fachada sur estará iluminada todo el día, por lo que ahí deben construirse las estancias donde los habitantes pasen la mayor parte del tiempo; la radiación solar no llega a la fachada norte de la casa, por lo que conviene construir zonas de paso, pasillos, alacenas, salas de máquinas y similares en esa zona de la casa. La zona este se reserva para los dormitorios.

2Sistema de ventilaciones cruzadas: Para facilitar la circulación de corrientes de aire naturales que permitan calentar o refrigerar las distintas estancias de la vivienda.

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3. Efecto invernadero: Es la técnica más utilizada para generar calor. Consiste en la instalación de grandes ventanales o cristaleras en la fachada sur, y puede ir acompañada de la construcción de un invernadero adosado a la vivienda. Este sistema requiere un juego de aberturas para controlar las corrientes y la construcción de aleros o voladizos estudiados con anterioridad para permitir que la radiación solar entre en invierno, cuando la incidencia de los rayos es más oblicua, y no lo haga en verano, época en que los rayos inciden verticalmente. Este proceso se puede complementar con la construcción de una chimenea o la dotación de calefacción de suelo radiante.

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El invernadero está realizado en policarbonato translucido que filtra la luz, repartiéndola suavemente por todo el espacio interior. Para dejar escapar el calor en verano y evitar el temido efecto invernadero que puede llevar a la casa a recalentarse.

4. Elección de los muros: Para lograr la acumulación tanto del fresco como del calor generado es conveniente emplear muros de carga de mayor espesor e inercia térmica. Gracias a ellos el calor se conserva durante más tiempo y aíslan mejor.

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Arcadas en la parte frontal de la casa: paran el sol en verano pero lo dejan entrar en invierno.

5. Refresco de aire: Para generar frío lo más sencillo es aprovechar el sistema de ventilaciones cruzadas forzando por convección natural una corriente de aire desde el norte que pase por toda la casa y vaya por la parte más alta de la vivienda, o forzando a través de ventiladores eléctricos una corriente de aire fresco por galerías subterráneas que lleguen a todos los lugares de la casa.

Tejados de césped: tienen un poder aislante, efecto demostrado por numerosos estudios. En cifras, supone gastar la mitad en aire acondicionado durante los meses de calor y ahorrar de un 15 a un 30 por ciento en calefacción para combatir el frío del invierno.

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6. Otros sistemas de ahorro energético: Se da a través del aprovechamiento de energías limpias, como la biomasa, la energía solar o incluso la energía eólica. Aunque la utilización de estos sistemas energéticos es opcional, se suelen instalar placas solares fotovoltaicas o placas solares térmicas, así como calderas basadas en combustible de biomasa, y otros recursos. Aquí un video para que puedas hacer tu propia placa solar y la implementes en tu hogar.  https://www.youtube.com/watch?v=nqTbcOXNlW8

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Placas solares para convertir la energía solar en eléctrica. Una instalación solar térmica de 40 metros cuadrados es capaz de cubrir el 65% de la demanda energética de la vivienda.

7. Aprovechamiento del agua: De todo el agua que hay en la Tierra, sólo el 0,007% es agua potable. Y los que disfrutamos de agua corriente en casa, estamos desperdiciándola en usos que realmente no la requieren, como es el riego del jardín, la cisterna, las limpiezas de coche o casa. Por este motivo, es conveniente tener en cuenta sistemas de recolección de aguas con lo que se pueden ahorrar miles de litros anuales de agua potable. De esta forma, nos beneficiamos a nosotros mismos, a la Naturaleza y a la sociedad.

Captación de agua de niebla.
Se trata de poner una especie de pared de tela a la niebla que asciende con la noche. En esa pared se depositan minúsculos corpúsculos de agua, que van formando gotas. Por su peso se desplazan hacia abajo, donde un canal colector lleva el agua resultante a las raíces de la planta, si es una pantalla individual, o a un depósito, si se quiere utilizar después.

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Recolección de aguas lluvia: Muchos propietarios de vivienda practican la recolección de precipitación pluvial. Los techos, las cocheras y otros espacios extensos se utilizan para captar volúmenes significativos de lluvia, la cual se mueve por tuberías o se desvía de alguna otra manera hacia depósitos de almacenamiento. No obstante que esta agua no es apta para el consumo humano, se puede utilizar para inodoros, céspedes y jardines, y en otros sitios a fin de conservar el agua potable.

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Las energías renovables y el aprovechamiento de los recursos naturales ofrecen la posibilidad, no sólo de ser más ecológicos, sino también reducir costes de forma drástica en el presupuesto destinados a estos servicios. Estas son solo algunas técnicas y sistemas de los miles que ya se están implementando en el mundo e incluso en nuestro país, para llevarlos a cabo y ver los resultados solo necesitas voluntad, consciencia ambiental y un poco de ingenio para adaptarlas a tu hogar.
Fuente: www.lacasasostenible

 

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¿Cuántos m2 necesitas para vivir con tu familia y no pagar más de lo que puedes?

Aquí algunas medidas básicas, recomendadas por expertos, que podrían catalogarse como estándar para una vivienda cómoda…

Cuando pensamos en construir o comprar/alquilar un inmueble, una de las primeras dudas que nos salta a la mente es ¿Cuántos metros cuadrados necesito para vivir cómodamente con mi familia?

Lo que sucede en la práctica es que inmediatamente pensamos en comprar la casa más grande que nos alcance, con el máximo de crédito que te autoricen los bancos. Estos suelen recomendar que tu crédito no sea mayor a 30% de tus ingresos, pero es probable que te autoricen un préstamo más grande.

Si compras la casa más grande que alcances puedes caer en una trampa. El peligro sería que comprarás más metros cuadrados de los que realmente utilizarás y que comprometas una parte importante de tus ingresos mensuales en pagar la hipoteca y esta termine poniéndote la soga al cuello cada fin de mes.

Cada familia tiene necesidades de espacio diferentes según el número de sus integrantes y su presupuesto. Pero a partir de la experiencia de arquitectos, compradores y constructores se ha llegado a establecer algunas medidas básicas que podrían catalogarse como estándar para una vivienda cómoda.

Las medidas recomendadas por los expertos son:

HABITACIÓN MATRIMONIAL O PRINCIPAL. Se incluye aquí una cama matrimonial y un área normal de almacenamiento (no incluye “walk-in closet”). Se recomiendan 14m2.

HABITACIÓN SECUNDARIA. Se toma en cuenta dos camas individuales, mesa de noche y área de armarios. Se recomiendan 12m2.

HABITACIÓN SENCILLA O ESTUDIO. Con una cama individual, mesilla y armario, debe tener un mínimo de 8m2. Una medida menor de 6m2 ya sería considerada como un estudio o sala de TV.

BAÑO. Se considera que un baño completo debe tener un mínimo de 5m2. Aquí es importante tener en cuenta que la puerta pueda abrirse completamente sin chocar con ningún elemento del espacio y que permita una correcta circulación.

COCINA. Debe tener entre 8 y 9m2. Este espacio suele ser un sitio de reunión familiar, algunas veces hasta más que la sala o el comedor principal, las medidas mínimas aquí consideradas son las justas, pero las máximas dependerán de cada familia y sus hábitos.

GARAJE. Mínimo de 18m2 para un auto (6×3) y mínimo 36m2 para dos autos (6×6). Si la familia no utiliza un auto para transportarse este espacio puede convertirse en un depósito, teniendo muy en cuenta que este sea implementado con las vías de ventilación adecuadas para prevenir la humedad y el hongo.

SALA Y COMEDOR. En general, para una casa de entre 5 y 6 habitantes el área de sala comedor, que suele ser un solo espacio abierto, debería tener una superficie de 30m2.

Para calcular los metros cuadrados totales de una vivienda, ya sea departamento o casa, se debe agregar un porcentaje del 20% aproximadamente que suponen el grosor de las paredes y los espacios de circulación.

Con estas medidas estándar ya podemos definir cuántos metros cuadrados de casa necesitamos mínimo y calcular el presupuesto que vayamos a invertir.

La distribución de estos espacios ya es otro tema que se puede resolver con la asesoría de un arquitecto.

Es importante recalcar que cada país tiene normativas particulares de construcción, por lo es recomendable consultar las regulaciones antes de empezar a hacer los cálculos o planos.

Fuentes: metroscubiscos.com, casasecologicas.com

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¿Quieres comprar un inmueble? ¡Tips para compradores primerizos!

El comprar tu primera casa siempre es un proceso emocionante y único, es una decisión muy importante en la vida de cualquier persona que sueña con un hogar propio y una familia feliz.

Si estás a punto de comprar tu primer inmueble asegúrate que tienes a las personas adecuadas, las cuales te ayudarán y asesorarán en todo el proceso de compra.

Además de ello te dejamos los pasos para que tu primera compra sea todo un éxito:

1. Evalúa tu presupuesto:

Sé sincero contigo mismo, evalúa cuál es tu presupuesto de entrada y también cuánto es lo que podrás pagar mes a mes; calcula tus gastos y fíjate si podrás pagar puntualmente siempre; esto te evitará un dolor de cabeza luego.

Para tener tus cuentas claras consulta con un asesor financiero o un banco para determinar la hipoteca que puedas recibir. Lo mejor es que hagas este paso antes de buscar la casa, pues podrías decidirte por un inmueble, y luego enterarte que no estás apto para un crédito hipotecario de ese calibre.

2. Encuentra un agente inmobiliario:

Un agente inmobiliario es la persona que te ayudará en la compra más importante de tu vida, por ello tómate el tiempo necesario para conseguir al indicado.

En la primera reunión que tengan juntos debes de llevar una lista de los requisitos que deseas que tenga tu futuro hogar; esta lista debe incluir requisitos primordiales y deseables, sin perder nunca de vista tu presupuesto. Podrías organizar la lista en orden de importancia, lo que ayudará en la comparación de propiedades.

Cuando hayas comentado tus requisitos y presupuesto a tu agente, este debería ser capaz de empezar a hacerte algunas propuestas.
En el momento en que empieces a realizar las visitas ten en mente tu lista de deseos y otras consideraciones más prácticas. Por ejemplo, una casa puede parecer perfecta, pero si se necesitan grandes reparaciones o está en un lugar poco propicio, vivir ahí podría ser una mala elección.

No olvides consultar al agente inmobiliario sobre los motivos para vender de los actuales propietarios. No sólo podrás tener información sobre el estado del inmueble y las vivencias de los anteriores propietarios, sino que podrías saber cuánto margen de negociación hay en el precio.

Los agentes con experiencia son capaces de cerrar un trato que satisfaga a todos y te mantenga informado durante todo el proceso.

ADEMÁS DE LO MENCIONADO EN LOS PUNTOS ANTERIORES TEN EN CUENTA LO SGTE:

– Determina si lo que quieres comprar es una casa o departamento y si el inmueble será nuevo o usado.

– Una vez que localices el inmueble que deseas comprar verifica si todos sus documentos, tanto de la casa como del propietario, están en regla. En este punto el agente inmobiliario te ayudará con la información.

– Si los documentos están en regla, entonces deberás negociar con el propietario el precio del inmueble; para ello deberás hacer una propuesta de compra al propietario por escrito. En este paso también puedes recibir la orientación de tu agente inmobiliario.

– Si la etapa de negociación es exitosa, se concluye con el cierre de la operación y su instrumentación legal que incluye: la firma de un contrato de compraventa, la entrega de un anticipo, el acuerdo de cuándo se recibirá la posesión del inmueble, cuándo se firmará la escritura de compraventa y ante qué notario público. En caso de que haya un crédito bancario se deberá precisar su instrumentación. Ten en cuenta que esta etapa es legal, por ello la asesoría del agente inmobiliario es esencial.

– Una vez que cumpliste con los pagos de manera correcta, se firman las escrituras ante el notario público, se paga el precio del inmueble y se recibe la posesión del mismo.

– Guarda tu escritura en un lugar seguro, además de los comprobantes de pago de los servicios o impuestos.

¡El último paso será disfrutar de tu hogar, ya que habrás cumplido a la perfección con todos los pasos que se necesitan para adquirir una casa!

Fuente: Espazo Gestión Inmobiliaria, Engel & Volkers